Сколько стоит списание долгов: разбор по закону

Если вы ищете, сколько стоит списание долгов, единой цены для всех способов нет. Сначала определите, что вам нужно: временно снизить платеж, договориться о части долга или пройти банкротство. При подходящих основаниях заявление на внесудебное банкротство через МФЦ рассматривают бесплатно. Судебное банкротство требует расходов по делу, а услуги юриста оплачиваются отдельно. Реструктуризация и кредитные каникулы меняют график, но сами по себе долг не списывают.

Ниже сравним варианты и покажем, как оценить полную сумму до того, как платить посреднику. Точные расходы судебного и внесудебного банкротства с примерами сметы разобраны в отдельной статье.

Что значит «списать долг»

В рекламе и обычной речи одним словом называют разные результаты. До расчета цены проверьте, что именно вам предлагают:

• Кредитные каникулы временно приостанавливают или уменьшают платежи при выполнении требований статьи 6.1-2 закона № 353-ФЗ. Остаток долга остается, а на потребительский кредит продолжают начисляться проценты по договорной ставке.
• Реструктуризация меняет условия договора: например, срок или размер регулярного платежа. Согласие банка на добровольную программу не гарантировано, а долг не прекращается автоматически.
• Мировое соглашение или прощение части долга возможно, если кредитор согласен на конкретные условия. Прощение долга регулирует статья 415 ГК РФ. Если взыскание уже рассматривает суд, мировое соглашение утверждает суд по статьям 153.8 и 153.10 ГПК РФ. Получите подписанный документ и проверьте, какие именно обязательства он прекращает.
• Банкротство - процедура, после которой суд или МФЦ при соблюдении требований закона освобождает гражданина от определенных обязательств. До подачи заявления нужно проверить основания, долги, кредиторов и последствия для имущества. Для внесудебного пути применяются статьи 223.2 и 223.7 закона № 127-ФЗ.

Поэтому сравнивайте не только цену консультации или ежемесячный взнос посреднику. Сопоставьте сумму, которую вы заплатите по новому графику, обязательные расходы процедуры и стоимость помощи. Если предложение обещает «списать все долги» без описания правового способа и условий, попросите сначала назвать процедуру и показать договор.

Сколько стоит каждый вариант

Суммы в таблице относятся к разным вещам. В каникулы и реструктуризации основная цифра для сравнения - выплаты по новому графику. В банкротстве - расходы процедуры и отдельно возможная цена юридической помощи.

Если вы просите банк о каникулах или реструктуризации

Сверьте полный новый график, а не только размер ближайшего платежа. Банк России разъясняет, что в период кредитных каникул по потребительскому кредиту проценты начисляются по ставке договора, срок возврата увеличивается, а кредитор направляет новый график. Просрочка сама по себе не мешает обратиться за каникулами, но остальные критерии закона все равно должны выполняться. Проверьте условия на сайте Банка России.

Программы добровольной реструктуризации отличаются от каникул по закону. Попросите показать: сколько всего останется выплатить, как меняется срок и что будет с процентами и неустойкой. Не соглашайтесь на новый платеж, пока не видите весь расчет.

Условный расчет: если по старому графику осталось двенадцать платежей по шесть тысяч рублей, до реструктуризации нужно выплатить семьдесят две тысячи рублей. Предложение платить по четыре тысячи пятьсот рублей в течение двадцати четырех месяцев снизит ежемесячную нагрузку, но увеличит сумму платежей до ста восьми тысяч рублей. Сравнивайте свои суммы и условия из нового графика.

Если подходит внесудебное банкротство

По статье 223.7 закона № 127-ФЗ рассмотрение заявления в МФЦ и размещение сведений в реестре бесплатны. Общая сумма долга должна составлять от 25 000 до 1 000 000 ₽ включительно, но подходящей суммы недостаточно: должно выполняться одно из оснований статьи 223.2. За подготовку заявления можно добровольно заплатить юристу или другой компании, однако это не обязательная плата МФЦ. Список оснований и порядок действий мы подробно разбираем в материале о стоимости банкротства.

Если рассматривается банкротство через суд

Фиксированное вознаграждение финансового управляющего по пункту 3 статьи 20.6 закона № 127-ФЗ составляет 25 000 ₽ за процедуру. Это не вся стоимость дела: статья 213.7 предусматривает публикации, а также возможны почтовые и иные необходимые расходы. Услуги представителя не являются оплатой управляющему. Итог зависит от хода конкретного дела. В подробном расчете судебного банкротства есть состав обязательных расходов и условные примеры сметы.

Если вы договариваетесь о прощении или мировом соглашении

Сумма и сроки при соглашении зависят от письменных условий кредитора. Если взыскание уже рассматривает суд, мировое соглашение утверждается судом по процессуальным правилам. Для соглашения в процедуре банкротства гражданина действуют специальные правила статьи 213.31 закона № 127-ФЗ. Не рассчитывайте на уменьшение долга, пока кредитор не подтвердил условия письменно.

Например, Банк России в марте 2026 года рекомендовал банкам рассматривать частичное или полное прощение долга для заемщиков, пострадавших от недобросовестных подрядчиков в сфере индивидуального жилищного строительства. Это рекомендация для особой ситуации, а не общее право всех заемщиков требовать прощения долга.

Как проверить полную цену услуги

До подписания договора попросите письменный расчет. В нем отдельно должны быть цена работы компании и расходы, которые возникнут в выбранной процедуре.

Проверьте семь пунктов:

1. Какой именно способ предлагают? Попросите назвать процедуру и норму закона, по которой предполагается изменить или прекратить обязательства.
2. Какова полная цена работы? Узнайте, включает ли она подготовку заявления, подачу документов, общение с кредиторами, заседания и работу до завершения дела.
3. Какие платежи не входят? Попросите отдельно перечислить вознаграждение управляющего, публикации, почтовые, нотариальные, оценочные и другие расходы, если они могут понадобиться.
4. Когда и кому платить? Разбейте платежи по этапам и проверьте получателя в договоре и квитанции. Не переводите деньги на личную карту сотрудника без законного и понятного основания.
5. Какой результат и в какой части долга обещан? Уточните, какие требования не будут прекращены, что произойдет при отказе или возврате заявления и как будут оформлены дополнительные работы.
6. Что останется после нового графика? Если предлагаются каникулы или реструктуризация, запросите все даты, платежи, проценты и итоговую сумму.
7. Можно ли сравнить предложения? Попросите одинаковый перечень включенных работ у нескольких исполнителей. Низкий ежемесячный взнос может скрывать более долгий срок оплаты или исключенные расходы.

Коммерческая цена сопровождения не равна обязательному платежу государству. В рекламе могут показывать стоимость услуг одной компании, но по такой цифре нельзя определить цену процедуры для любого должника. Не ориентируйтесь на слово «под ключ», пока в договоре не перечислено, что именно оплачено.

Как выбрать следующий шаг

Начните с документов по долгу и определите, какой результат вам нужен.

1. Платить стало трудно, но доход может восстановиться. Запросите у кредитора расчет и новый график. Проверьте, подходите ли вы под законные каникулы. Если банк предлагает свою программу, сравните полную сумму и срок до подписания.
2. Вы хотите временно снизить платежи. Каникулы или добровольная реструктуризация меняют срок и график, но обычно не прекращают основную задолженность. Проверьте, что произойдет с процентами и просрочкой.
3. Вы не можете погашать долги и хотите проверить списание. Сначала проверьте основания внесудебного банкротства через МФЦ. Заявление и публикация там бесплатны для подходящего должника. Если условия МФЦ не выполняются, узнайте о судебной процедуре и посчитайте расходы по ней.
4. Дело уже в суде или кредитор предлагает скидку. Попросите проект соглашения. Сверьте сумму, сроки и то, когда остаток обязательства будет считаться прекращенным. Устная договоренность не заменяет подписанный документ и, если нужно, утверждение суда.
5. Вам предлагают оплатить «списание под ключ». До платежа получите договор, полную смету и письменное описание работ. Посредник не может своим обещанием заменить требуемое законом основание или решение кредитора.

Если вы уже получили судебный приказ, иск или документ пристава, сначала соблюдите срок и порядок ответа, указанные для этого документа. В инструкции о последствиях неуплаты кредита есть отдельные действия для таких ситуаций.

Чек-лист перед оплатой

Соберите эти сведения, чтобы сравнить варианты и не принять цену консультации за цену всего решения:

• перечень кредиторов и текущая сумма по каждому обязательству;
• договоры, графики платежей и свежие расчеты задолженности;
• документы из суда и ФССП, если дело или взыскание уже начались;
• письменные предложения банка о каникулах или реструктуризации;
• проверка условий МФЦ и конкретного основания по статье 223.2 закона о банкротстве;
• полная смета процедуры отдельно от цены юриста или компании;
• договор с исполнителем, перечень работ, этапы оплаты и расходы, которые клиент оплачивает дополнительно;
• сумма, которую вы заплатите по новому графику, либо условия, при которых остаток долга действительно прекратится.

Не перечисляйте оплату только за обещание «решить вопрос с долгами». Сначала выясните процедуру и получите условия на бумаге.

Частые вопросы

Можно ли списать долги бесплатно?

Внесудебное банкротство через МФЦ не требует платы за рассмотрение заявления и публикацию сведений, если у гражданина есть установленное законом основание. В судебном банкротстве возникают расходы по делу. Цена юриста или посредника - отдельная добровольная услуга.

Сколько стоят услуги юриста по списанию долгов?

Единого государственного тарифа на сопровождение нет. Цена зависит от договора и перечня работ. Запросите полную фиксированную сумму, исключенные расходы и этап, до которого исполнитель обязуется работать. Детальная статья о расходах на банкротство поможет отделить оплату юриста от расходов процедуры.

25 000 рублей - это полная стоимость судебного банкротства?

Нет. Это фиксированное вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру. Отдельно могут потребоваться публикации и другие расходы. Услуги представителя также оплачиваются отдельно, если вы его нанимаете.

Банк может сам простить долг?

Кредитор может освободить должника от обязательства в письменной форме с учетом статьи 415 ГК РФ. Но заемщик не может потребовать прощения только потому, что ему трудно платить. Условия нужно получить от кредитора и проверить до того, как прекращать платежи.

Кредитные каникулы уменьшают долг?

Каникулы дают временную передышку, но не являются списанием. По потребительскому кредиту проценты продолжают начисляться по ставке договора, а кредитор направляет новый график. Сравните итоговые платежи после каникул.

Рассрочка юриста означает, что банкротство стало дешевле?

Не обязательно. Рассрочка распределяет платеж исполнителю по времени, но не уменьшает расходы процедуры сама по себе. Сложите все платежи по договору и расходы, которые в него не включены.

Нужна помощь с выбором способа

Если непонятно, что выгоднее в вашей ситуации - изменить график, договориться с кредитором или проверить банкротство, подготовьте список долгов и последние расчеты. На консультации можно обсудить подходящий следующий шаг. Возможность и результат списания зависят от ваших обстоятельств и требований закона.

Другие инструкции собраны в разделе «Долги и кредиты».

Источники

• Статья 6.1-2 закона № 353-ФЗ - льготный период по требованию заемщика.
• Статьи 223.2 и 223.7 закона № 127-ФЗ - основания и бесплатность внесудебного банкротства.
• Статья 20.6 закона № 127-ФЗ - вознаграждение финансового управляющего.
• Статья 213.7 закона № 127-ФЗ - публикация сведений в деле о банкротстве гражданина.
• Статья 415 ГК РФ - прощение долга.
• Статьи 140 и 141 АПК РФ - условия и утверждение мирового соглашения.
• Статьи 153.8 и 153.10 ГПК РФ - заключение и утверждение мирового соглашения в суде общей юрисдикции.
• Статья 213.31 закона № 127-ФЗ - особое соглашение в процедуре банкротства гражданина.
• Разъяснение Банка России о кредитных каникулах, обновлено 25 сентября 2026 года.
• Рекомендация Банка России по поддержке заемщиков, пострадавших от недобросовестных подрядчиков в сфере ИЖС, опубликована 20 марта 2026 года. Она относится к особой ситуации и не устанавливает общее право на прощение долга.